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【洞见】万物互联时代的金融服务

[来源:本站整理][日期:2018年12月03日][点击量:2683] 【 【打印】

作者:李义奇    西安交通大学金融学教授

 

在万物互联时代,人们的金融需求会更加注重价值的分享,金融活动对物质社会的重要性会大幅降低,由此引发金融体系的变革,甚至可能会出现全新的金融模式……

如今,互联网早已不是新兴事物,接踵而至的是万物互联时代,但互联网金融仍处于混沌的探索状态。无论是互联网企业渗透到传统金融服务领域,还是商业银行等金融机构利用互联网拓展业务,操作上难免存在许多缺陷和难点。而所有这些问题,根源于对未来的金融服务模式认知不清,企业的变革跟不上时代的变革。

 

互联网的冲击

借助相对成熟的互联网技术,金融服务领域已突破传统运作方式。

首先,互联网企业利用自己掌握的网络生态资源以及技术优势,把传统金融业务搬到网上,提升了金融服务在客户搜寻、客户信用信息识别以及客户风险防控等方面的技术效率。但互联网在金融服务提供过程中处于从属地位,把传统金融服务模式搬到网上的门槛很高,借贷利率水平持续下移以及借贷信息透明度渐渐提升,会慢慢挤压其生存空间。

其次,互联网冲击了商业银行赖以生存的传统金融生态系统,商业银行推动服务模式向O2O演进,IT及运营体系向"大、云、平、移"发展,经营模式向联通客户核算、打通客户群、打通关联方及定向营销转变。这些探索时快时慢,处于试点阶段。

再次,金融服务业务热衷于依托互联网的网络销售、第三方支付、移动支付、网络理财等。证券行业在经纪业务上较早实现了网络化,保险公司通过网络销售金融产品走在前列,电子银行已超过柜面成为主要业务渠道。在B2C个人消费领域,第三方支付已覆盖国内几乎所有商户,而且支付企业开始进入基金买卖、汇兑、收单、保险销售、生活缴费等领域。无卡支付、手机支付等新兴支付方式诞生,移动支付的渗透率正在赶超网上支付的渗透率,呈现出爆炸式的增长。

 

万物互联的影响

万物互联技术的到来,正在悄悄颠覆着人类以往的经济环境。

智能化和3D打印引领制造业走向民主化,将改变市场的社会化大生产格局。能源供给也因基于自给自足的互联网,打破大规模生产的模式。越来越多的共享体验,使物质范畴的“你的”与“我的”的区别将呈现局限性,社会基本的财产权利制度显得不合时宜。

从2007年开始,“云计算”通过硬件与软件可以外置解决使用而不占有的难题。海量、多源、异构、非结构化、连续性、网络结构、精准映射等将构成记录人类行为和物理世界特征的数字写真,大数据无限接近真实世界,理论上能够还原过往的时空。这对金融行业的革命性意义是,个人及企业信用唾手可得,征信制度将成为多余。

当开放、共享的大数据成为整个社会的基础设施以后,现代金融行业精巧的风险管理和控制装置变得没有必要。对潜在债务人信用状况的评判,以及对借贷资金使用前景预判,可能会成为大众知识,社会不再需要复杂的金融体系。

未来的金融服务

在未来的万物互联时代,金融服务将会呈现怎样的面貌?

在万物互联时代,物联网将摆脱工具层面的意义,成为人类赖以社会化生存的基础,就像人类赖以生存的土地一样。总有一天,我们会发现,人类再也不能将互联网视为工具,就像不能把土地视为人类的工具。我们正处于这个伟大的变革时代,将不再固守过去的逻辑。设想一下,当客机时速或高铁时速达到或接近理论上限后,节约时间的着眼点,就需要从交通工具的时速转移到其他方面,比如时间或空间的弯曲或折叠。

万物互联时代,制造业的个性化、民主化将推动人类社会组织的产出方式发生重大变革,社会化大生产、组织严密的大规模生产性企业可能会消减以至于不复存在。人与人之间的物质关系也会发生重大变化。万物互联时代,交换不再是人们、特别是陌生人之间互通有无的唯一重要手段,共享将发挥更大作用。

“万物互联”社会里,物流能力的极大提升将改善过去由信息、距离等导致的物质资源配置空间不平衡和物品稀缺性,大数据、信息相对充分使人们对未来生活拥有相对稳定的预期,“得不到”的恐惧会逐渐消失。资本主义时代的“逐利”行为将逐渐在万物互联时代淡化,从而转移到更能实现自由和人生价值的方向。在企业治理方面,利润最大化以及股东回报第一的传统思维,将受到“以给客户创造价值为中心”的新的企业价值观的挑战。新的社会经济组织将不断涌现,人们会越来越多地依靠使用价值和分享价值来组织经济生活,而不是像过往那样依靠交换价值。

现代金融体系具有支付清算、融通资金、资源配置、风险管理、信息提供、解决激励问题等六大基本功能。由于不确定性和信息不对称状况在万物互联社会里有望得到极大改善,对风险管理、信息提供以及解决激励问题等金融功能的需求会大幅削减。制造业的民主化将减少对大规模集中性资金的需求,储蓄动员及资金配置等金融功能的需求也会弱化。大数据会帮助人们通过合理计算来更好地安排生活和消费,人与人之间的物质转移有一部分将通过共享的形式实现等改变。据此可以推测,现有金融功能中的即时性支付以及全球范围的清算需求会得到强化。

万物互联时代的金融模式可能有以下几个方面内容:一是全球流通统一的网络货币;二是个人之间直接的借贷关系将成为金融活动的主流。但是,未来的金融活动,是更加中心化还是去中心化,还需要深入地观察和思考;三是金融对物质社会的重要性会大幅降低;四是万物互联时代可能会出现全新的金融模式,但这些金融模式应当更多地与人类的精神世界联系在一起。

(摘自“蒙格斯报告”,有删改)

 

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